Провідні експерти міркують про те, в якій перспективі і за яких умов українці можуть розраховувати на дешеві банківські позики.
Фінансисти і банкіри розповіли де вигідно взяти кредит і як знизити вартість банківської позики.
Марія Репко, заступник директора Центру економічної стратегії
Зараз кредитування починає відновлюватися, але не в усіх напрямках. Банки воліють кредитування малого і середнього бізнесу (МСБ).
Корпоративні позичальники можуть взяти кредит приблизно під 20%, плюс-мінус, залежно від кредитного якості. А для населення кредитна ставка становить близько 30% річних. Тут починає грати роль якість кредиту, наприклад, якість застави.
Національний банк саме займається зниженням вартості кредитування. Він протягом року пом'якшував свою грошово-кредитну політику. Знизив облікову ставку з 14 до 12,5%. І останні місяці вже не так багато привертає коштів на депозитні сертифікати.
Також НБУ ввів інфляційне таргетування. Вартість кредиту безпосередньо залежить від рівня інфляції. Якщо інфляція у нас 16%, то кредит не може коштувати дешевше. Це буде невигідно для банку. Якщо Нацбанку в наступному році вдасться знизити показник інфляції до 10% і нижче, знизиться і вартість кредитів.
І тут у нас є кілька причин для оптимізму. По-перше, уряд зараз виходить на роуд-шоу євробондів. Якщо все буде успішно, то корпоративні позичальники зможуть залучити ресурси на іноземних ринках. А якщо буде приплив іноземних інвестицій, то знизиться тиск на курс гривні і інфляційний тиск.
Друга причина - якщо рада проголосує всі необхідні реформи, то ми повернемося до програми МВФ. І це також позначиться припливом коштів і зниженням інфляційного тиску.
І третє, що можна зробити - прийняти 4 законопроекти, які вже лежать в Раді. Це захист прав кредиторів, захист прав споживачів фінансових послуг, спрощення процедури банкрутства, реструктуризація валютної іпотеки для населення. Якщо це приймуть депутати, то вартість кредитів знизиться в середньостроковій перспективі.
Але є й ризики. Якщо Нацбанк повернеться до безконтрольної монетизації ОВДП і якщо будуть видавати через державні банки і державні фонди безконтрольно кредити на пільгових умовах «стратегічним» підприємствам. Тоді ми отримаємо ще один інфляційний стрибок.
Додатковий тиск - поточні реформи уряду спрямовані на збільшення доходів населення. Це збільшення пенсій, зарплат, медична реформа може мати до цього відношення. Таким чином виникає додаткова небезпека монетизації ОВДП і збільшення витрат уряду. Тому Нацбанку потрібно бути дуже обережним.
Віталій Шапран, головний фінансовий аналітик РА Експерт рейтинг
Населенню потрібно уважно вивчати пропозиції банків і банківських фінансових установ. Як правило, банки з іноземним капіталом пропонують кращі умови, нижчі відсоткові ставки, комісії і так далі.
Якщо мова йде про бізнес, то, як правило, для бізнесу найбільш оптимальні цільові програми. Є банки, які спеціалізуються на кредитуванні великого бізнесу, а є ті, які спеціалізуються на малому бізнесі. Як правило, найкращі умови у тих, які мають певною спеціалізацією.
Прийнятна ставка - це та, яка відображає ризики системи. На жаль, Україна не славиться законодавством щодо захисту прав кредиторів. Ми бачимо, що багато банків втратили гроші в минулих роках. Були банкрутства банків. Тому в Україні ставки низькими бути не можуть.
Ставка по гривневому кредиту в районі 15-20% - це нормальна ставка. Але якщо вважати ефективну ринкову ставку, то вона може досягати і 40-50% з урахуванням комісій.
Для населення ставки, як правило, вище. Десь починаються від 40% і закінчуються в районі 150% річних.
Єдина можливість щодо зниження вартості кредитування - це поліпшення прав захисту кредиторів. Тому що це те, що дійсно може істотно знизити банківські втрати, втрати фінансових компаній небанківського сектора.
Формуючи ефективну ставку в 40-50% річних, велика частина цієї ціни відображає ризики по всьому кредитному портфелю, які несуть банки в зв'язку з втратою можливостей стягнення з позичальників. Чим менше буде таких ризиків, тим нижче буде ставка. Це об'єктивно.
Щоб бізнесу взяти кредит по необхідним умовам, бізнес повинен погодитися на «пакетні» умови. Банк зацікавлений взяти на повне обслуговування та чи інша юридична особа.
Потрібно звернути увагу на пропозиції банків з іноземним капіталом. Тому що у них є дешеві джерела фондування. Вони і в гривні, і в іноземній валюті готові кредитувати за прийнятними ставками.
джерело: НВ